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不同阶段的二手车金融服务,如何玩才能脱颖而出呢?

责任编辑:传媒使者 来源:第一传媒 发表时间:2016-09-16

玩转二手车金融服务,关键在于如何解决二手车价值的评估、贷款人还贷能力的评估以及违约风险处置等三个问题。

  要是问最近几个月二手车行业最关注的事情是什么?相信各位第一时间想到的自然就是“限迁”政策取消问题。这事从3月份国务院办公厅下发文件要求各地5月底前取消“限迁”政策后,至今仍被热切关注,因为截止至发稿日,竟然只有寥寥数个城市发文响应实施了该政策。

  “限迁”政策取消与否的影响很大,因为这关乎到这个行业能否进一步做大做强。不过,在长期观察二手车行业的笔者眼里,业内还有另外一件“大事”,这件“大事”可能会关乎到这个行业能否进一步提高盈利能力。这件“大事”就是瓜子二手车在4月底的时候,高调宣布了前宜信CTO张小沛加盟瓜子二手车并出任CTO。

  在官方解读中,张小沛将全面参与制定并实施瓜子二手车的战略发展方向和变现模式,搭建移动互联网+云计算+大数据技术支持的瓜子平台。在张小沛的解读中,笔者理解中的这个瓜子平台是一个大数据时代的通用智能平台,所有瓜子平台需要的数据,包括用户行为数据以及第三方合作数据,通过这个智能平台进行关联、理解,然后驱动瓜子平台自身的场景化应用。这意味着在瓜子二手车的理解中,二手车金融不仅仅是互联网时代的金融服务,而是进入到了人工智能(AI)时代的金融服务。

  二手车行业一直存在着金融服务的需求,在笔者看来,二手车金融服务随着二手车行业的诞生发展至今,大致可以划分为三个时代:传统线下时代的二手车金融服务、互联网线上时代的二手车金融服务以及人工智能时代的二手车金融服务。其中,人工智能时代的二手车金融服务正在萌芽阶段。由此可以看到,二手车金融服务一直随着技术手段的进步而发展,那么在各个阶段都该怎么玩才能脱颖而出呢?

  实际上,二手车金融服务涉及到的是三个方向的问题处理:二手车价值的评估、贷款人还贷能力的评估以及违约风险处置。无论是哪个阶段的二手车金融服务的提供方,要想脱颖而出,就要把这三个方向的问题解决。下面,笔者将就这三方面的问题,阐述在二手车金融三个阶段中各自的处理方式,这些处理方式将如何帮助提高二手车行业的盈利能力。

 

  传统线下时代的二手车金融服务

  

  二手车行业自诞生之日起,在很长一段时间里面,一直集中在线下进行,即使到了今天,传统线下交易在二手车行业仍然是占据着主流的市场地位。在传统线下时代的二手车金融服务,涉及到二手车价值评估、贷款人还贷能力评估以及违约风险处置的问题,其解决方法也就显得非常传统了。

 

  二手车价值评估

 

  二手车价值评估是二手车金融服务的基础,在传统线下的二手车交易中,二手车的价值由二手车从业人员根据自身的经验,按照车辆的车龄、行驶公里数、是否遭遇到重大事故、维修保养的情况等车自身的情况,结合当下市场的情况,确定二手车的价值。这个阶段的二手车价值,非常依赖对车辆做出评估行为的评估师的经验。并没有一个标准化、数据化、多维信息的评估体系。

 

  贷款人还贷能力评估

 

  对贷款人还贷能力进行评估,是二手车金融风控中重要的预防步骤。在传统线下时代的二手车金融服务中,这一步骤需要贷款人提供相当详尽的纸质资料和证明,除了常规贷款所需的身份证件、户籍或居住证明、收入证明等材料外,二手车贷款还需要提供购车意向证明、贷款机构认可的评估机构所出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆《机动车辆登记证》、车辆年检证明等。这个阶段的这些书面材料的准备以及审批过程都是相当繁杂和漫长。

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